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BrianMut
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alexander essay great

《金融时报》沙特:承认谋杀与肢解卡舒,强调王储不知情
Posted on Friday November 16, 2018

沙特试图了结杀害记者贾迈勒•卡舒吉(Jamal Khashoggi)的案子,王储穆罕默德•本•萨勒曼(Mohammed bin Salman)得到开脱,但检方要求对参与谋杀的11名嫌犯中的5名判处死刑。 在沙特艰难应对近年最大外交危机之际,利雅得方面周四承认,卡舒吉上月在沙特驻伊斯坦布尔领事馆被强行制服、注射了药物,之后他的尸体被肢解。 土耳其坚称,这是由沙特行刑队执行的有预谋谋杀,并批评沙特不配合其调查。土耳其外交部长梅夫吕特•恰武什奥卢(Mevlut Cavusoglu)周四表示,他不认为沙特的声明“令人满意”。 沙特国家检察官指出,沙特于10月2日向涉案领事馆派遣了一个包括情报人员和法医专家在内的15人团队,目的是与卡舒吉谈判,说服他回国。但该小组与这名记者之间发生争吵,卡舒吉被注射镇静剂,因剂量过大致死。 沙特副检察长谢赫•沙兰•阿尔沙兰(Sheikh Shalaan al-Shalaan)说,卡舒吉的尸体随后被肢解,并在一名合作者的帮助下被运出领事馆。 西方政界人士和外交官怀疑,未经穆罕默德王子同意,任何针对卡舒吉的行动都不可能获得授权,因为穆罕默德王子就是沙特事实上的领导人,他还对批评者和异见人士发起大规模镇压。 美国财政部周四宣布对17名沙特官员实施制裁,称他们与此次谋杀有牵连。美国财政部冻结了他们在美国的资产,并禁止他们的公司在美国开展业务。 沙特国家检察官没有介绍参与谋杀行动人员的姓名,但指出,此次行动的命令是由沙特情报局副局长艾哈迈德•阿西里(Ahmed Assiri)下达的。他是上月因这一谋杀事件而被解职的两位王储亲信之一。 另一位被免职的官员包括皇家顾问和媒体专家萨乌德•卡赫塔尼(Saud al-Qahtani),他被广泛视为穆罕默德王子的执行人。检察官说,一名前顾问与派到土耳其的团队领导和团队见过面。 但沙特副检察长沙兰指出,穆罕默德王子对此次行动并不知情,并获得一份有关领事馆事件的误导性报告。 相关日志2018/10/26 — 《华尔街日报》沙特称证据表明Khashoggi被杀害是有预谋的行动 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/10/25 — 《华尔街日报》押注沙特策略令特朗普陷入两难 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/10/24 — 迪拜,让你思考什么? ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/10/24 — 《金融时报》土耳其总统埃尔多安:卡舒吉死于沙特阿拉伯有预谋的“野蛮”谋杀 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/10/22 — 皇上是好的,都怪奸臣太坏:沙特称特工误解命令与王储无关 国王王储向记者家属致哀 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/10/19 — 贾迈勒·卡舒吉绝笔:阿拉伯世界最需要的就是言论自由 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/10/18 — 土耳其:沙特失踪记者被肢解 事发地墙面曾重刷 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/10/18 — 《华尔街日报》土耳其搜查沙特总领事官邸,美国强调美沙关系重要性 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/10/16 — 《金融时报》特朗普暗示接受沙特“否认”解释 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/08/07 — 《金融时报》中国秘密接触阿富汗塔利班 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )

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动态锁 – 在离开时自动锁定你的 Windows 10 电脑
Posted on Friday November 16, 2018

Windows 10 中的登录选项中有一个好玩的功能,叫做动态锁,它能够让你在拿着手机离开的时候,自动锁定 Windows 10 电脑。@Appinn 来自 @微软帮助和支持 的微博,其实青小蛙之前并没有留意到这个功能。 不过微软本来就有这个本事啊,多好的功能都藏着,等用户发现,比如官方还有一篇教程:《在你离开时自动锁定你的 Windows 10 电脑》。 基本上按照这个就没问题了: 使用蓝牙将你的手机与电脑进行配对(不支持手环) 在你的 Windows 10 电脑上,选择“开始” 按钮 >“设置” >“帐户”>“登录选项”。 在“动态锁”下,选择“允许 Windows 在你离开时自动锁定设备”复选框。 在离开电脑时带上手机,它会在你走出蓝牙覆盖范围约 1 分钟后自动锁定电脑。(请注意,蓝牙覆盖范围因设备而异。) 呃,动态锁本事并不能防护隐私,因为 1 分钟这个范围太宽泛了,而且,是丢失蓝牙信号之后的 1 分钟,想想可能是你已经离开有一段距离了,然后过一段时间才锁定… 所以,这个功能到底是给谁用的? 虽然,离开的动作很潇洒,但这个应用范围略微小了点,倒是挺适合于公共电脑的… 你有更好的解决方案么? 相关阅读Lock Screen Appinn – 屏幕密码锁[AHK]Anvide Lock Folder – 极简实用的文件夹锁定/隐藏工具Lock Screen Appinn – 屏幕密码锁[AHK] 更新到 V1.1Lock Screen Appinn – 屏幕密码锁升级到 1.4.7 [AHK]NumLocker […]

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高善文2018年11月15日路演观点摘录
Posted on Friday November 16, 2018

一、2018起了哪些变化? 变化一:符合预期——全球经济处于下行趋势。 2018 年,全球只有美国经济相对较好,欧洲、日本等经济提经济增速下行. 变化二:超出预期一一去杠杆鸡飞狗跳。 去杠杆政策将有调整,前期政策考虑不周,匆忙出台,出了问题没有及时调整.总方向肯定是要去杠杆,往资管新规方向去。为什么去杠杆搞得鸡飞狗跳?其实在资管新规发布前,在征求金融机构过程中,已提出很多反对意见,但由于种种原因,金融机构的意见并无采纳便匆忙出台资管新规。出台后出了问题却没及时调整,出了很多不必要的问题,如股东质押爆仓等,这些问题危机很大,市场迅受有吸收完.近期又出台很多措施,影响有待观察,还不能下结论。 高层很有决心,执行落地环节有待观察。开个玩笑,好比泰坦尼克号撞冰山了,好多乘客已掉水里。监管层想你们应该能自救,应该都会游泳,结果发现跳的人太多了,决定开个小船去捞,能捞一个算一个。但已经晚了,船到了人都凉透了,还没算只喊话不划桨的.这是少有的政策失误!市场的深邃和官员的无知都超出了想象,竟然同时发生了。政策失误在实体经济会有后果.迅妥有完全显现出来,还需要时间充分显现。 变化三:超出预期一一中美贸易战。 从几件事看出,中美对待贸易战的看落差有多大。 贸易战初期,中方表态不惜一切代价答应(打赢)中美贸易战.侠客岛、牛弹琴等官方社论口径:发扬上甘岭精神,要打硬仗-这是最早的判断(其实误判) . 近期:已不鼓励民间讨论,中方态度:在不损害根本利益悄况下,尽快求和。美方态度:不置可否,让子弹飞一会。 民间态度,开始不以为然,觉得不会真的打起来,直到美国宣布关税政策,市场激烈反映.中概股、 A 股、H股等加速下跌。 目前中方对贸易战的了解应该更深刻和清醒,跟五个月之前比有天壤之别. 基辛格、鲍尔森近期在新加坡发言.值得关注。 基辛格:中美关系再也回不到从前,但也不会发展成美苏令战,未来可能走向高度对抗性。 中方认为:中美关系像夫妻关系;但美方认为:以前是朋友关系.但现在是对抗性的竞争对手关系。 鲍尔森:提了很多具体措施和建议。目前美国对中国的高科技的留学生已屏蔽,在高科技领域,冷战已经开始。 彭斯:发表了冷战序幕演说,上周在日本演讲,提示日本政府,要提高政治站位,要擦亮眼峭(针对日本对中国示好)。近期将举行习特会,美国继续施压,放话中美要避免走向政治、经济、文化全面令战,这是最后的机会.一旦相关敌对法律进入立法程序,国会两党签署法令.将很难扭转局面. 美国的谈判目标是什么?美国要价很全面很具体,涉及一带一路、南海、 2025 等,但中方现在接不下来.中方角度:如果全盘接受,两年会动摇我们的根本制度.所以不能接.已经开价,但不能全部接下来。 中美局势走向将影响市场长期信心。反映到股市上,下跌不是完全来自企业盈利端.不仅来自于资金面(去杠杆),更反映在市场的长期信心。试想如果中国和平崛起的窗口真的关闭了,我们的资本市场没有经历过,我们这一代人也受有经历过.我们要从一个开放的、外向的经济体,走向一个被国际封闭的孤立的经济体,估值体系一定要走向国际化.如韩国,估值低,反映了大家对韩国的政治制度、经济制度有没有信心.大家最担心的,是对中国经济是否有长期信心。只要我们在正确的道路上.只要方向不错,短期磕磕碰碰没关系.不过一旦方向走错了,那是另一个问题.近期网上有一些借改革开放 40 年,怀念小平的言论,这也反映了市场的态度。 二、往后怎么走? 立论基础一:中美关系已回不到过去 中美之间可能的走势:中方希望不冲突、不对抗.美国态度:不合作 习特会第一拨派出的代表是国防部长和外交部长,确定两国不冲突、不对抗的原则,中方有明显的线,但美方没有表态。假设这个目标达成,中国将变成在自力更生基础上,独立自主的对外开放。盟国的态度.希望最好中美别掐,但如果打起来,盟国也不一定会跟粉我们走。 盟国可以卖牙膏给我们,但不会再卖发动机、芯片给我们. 立论基础二:过去是开放倒逼改革,近年改革的动力下降 坏消息:近年改革成了一个虚无缥缈的口号.一个让人随意打扮的小姑凉。 好消息:近期民企座谈会上,高层作了很多表态.据参会民企说,对高层表态很感动,以前很多政策出台的初心是好的,但在执行层面出了问题.没有把民企当外人。 我们不能完全回到以前的局面.不歧视民企,也为中美走向真正的不对抗莫定基础。如果回到只有国有企业独大,将越来越削弱中美合作的基础. 三、结论性预判 研究我党历史发现的基本规律:靠左派安身立命,靠右派转危为安。 左派有合法性.会自我加速,但有很大的破坏性。左派有革命性.也有破坏性.往往导致局面无法收拾.右派有问题解决问题.能把周面稳定下来.甚至能更上一个台阶。 总结: 1、目前靠左派安身立命的选择已走到尽头. 我党有强大的自我演化能力,与时俱进,与前苏联不同.克鲁晓夫开始不调整,想调整时己没法回头,等到戈尔巴乔夫动手术.手术做错了。因此沿着左派道路走.已基本走到尽头。以民企座谈会作为分水岭,将有一系列政策调整,相信将持续一段长时间. 2 、如果市场完全吸收了中美冲突.这调整将是真的,是能能见到效果的。 要相信我党的执行力,只要最高层下了决心,没有搞不定的事。一个段子,深圳蛇口改革开放的博物馆门前,原来矗立多年的小平像搬走了,换成了习总的,最近又搬回去了,原来搬走,可能不是出自最高层的意思,但现在搬回来.估计体现了最高层的意志。 3 、中方现在还没摸清楚美方的要价底线,美国漫天要价,也不指望能马上接受。 问题在于市场是否已吸收中美冲突.在开打时,我们以为事情很大,但市场不跌,到发布握手宫和时,市场又不涨.但这个过程市场整体已经掉了了很多。随着各项政策往回摆,很多政策总体回到偏右、正常的轨道上,现在估值体系还没有有吸收. 4 、关于市场甚本面的简要评论 1)观察2016—2018年,最重要的政策是供给侧改革.限制过剩产能、强制产能出清.政策导致受环保政策影响的产业。产能被抑制并处于不正常的低位,盈利处于不正常的高位。预测明后年,这种状态将出现反转.不受供给侧改革的行业.目前产能处于正常水平,盈利水平被抑制.这个过程已走到极限.明年会反转。 拆成行业数据。经济数据的上升都集中在限产行业.盈利处于不正常的高水平。换句话说,受供给侧改革影响哟行业,没有进入门槛,不应该有这么高的盈利,必将回归,应该回归到微利/亏损的水平。如煤炭、钢铁,盛极难继。 如果沿着这个逻辑,两年后,可预见通过行政手段主导的去产能改革必将失败。 用行政手段去产能,现在看是取得了几年以后再看,可能有不一样的结论,肯定不如建立在法治和市场化手段的去产能。以行政手段为代表的干预/扭曲,在短期内取得效果,但长期会被市场以更大的报复,如房地产市场,预计未来房价将报复性上涨。 2 […]

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墙里墙外的外卖生意
Posted on Thursday November 15, 2018

福州一个大学,食堂东西难吃还贼贵,啥原因不用装外宾都懂的,学生爱吃不吃,总不能饿死吧,学生就叫外卖,价格便宜量又足,学校一看这咋行,于是就不让外卖送进去,学生有本事徒步几公里出去吃,吃完再走回来,那管不着,于是乎学生为了吃便宜外卖团结起来了,学校也不是好欺负的,就以涉嫌扰乱单位秩序为由把外卖小哥抓起来了。 我听了这个故事,觉得这简直就是给大学生上虚拟社会课。 学校的目的就是让大学生手里的票子只能买学校的产品,不能在校外消费,选择的商品是食品,这是刚需啊,你不得不买,不得不吃啊,这其实就是在校内让学生手中的人民币贬值,但校外的价格还是一个正常的市场价格,我们这几年能感受到,随着收入增长,那些进口食品的价格在变得便宜,典型的如进口牛奶,意大利面之类的食品。 那既然校内购买力这么旺盛购买校外产品,势必影响学校食堂的生意,那学校就必须出手禁止,可惜学校没法像海关一样给外卖收关税,只能一禁了事,老马说过有20%的利润,资本就活跃起来;有50%的利润,资本就铤而走险,幸好外卖的利润还没到践踏一切人间法律和冒绞首的危险。 外卖小哥和学生就开始了外卖走私活动,还为了博得学生的好感,竟然选择该校第二食堂给学生免费发放快餐,这简直就是帝国主义的糖衣炮弹,是对学校管理的公然挑衅,于是学校就利用法律以涉嫌扰乱单位秩序把外卖小哥给行政拘留了,因为资本论里说资本要践踏一切人间法律利润要到100%的利润,量你们做外卖的还没这利润。 故事发展到这里,学生要以一个合理的价格用掉自己手中的人民币,唯一的办法就是人肉外卖,自己去校外吃,或者买一份带回来,甚至可以帮其他同学代购,保安再审查到底是自己吃还是代购,学校会再出个规定,但凡外卖不得带回超过250g,这就是可贸易项目的麻烦,管理成本太高,学校还要担心学生万一行贿保安咋办? 我个人建议,学校其实可以直接涨学生宿舍的房租,并规定不得住校外,理由可以是更好的管理学生日常生活,房子是不可贸易项目,好管的多。 相关日志2018/10/24 — 如何看待华大和科大讯飞? ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/09/27 — 离职能直接影响中国登月的人才,只配待在国企底层? ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/09/11 — 大国的义务 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/08/30 — 已扑杀百万头猪的俄罗斯 为何没挡住非洲猪瘟 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/08/28 — 陶杰:天下无侠 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/08/23 — 中国科技期刊都拴着缰绳呢,咋万马奔腾 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/08/23 — 在中国好戏开场:权力和资本开始互相较量 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/08/22 — 这样的“亚洲第一留学大国”,我们宁可不要! ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )2018/08/20 — 未来的某一天,买一盒杰土邦 ( 镜像链接: 亚马逊镜像 | 谷歌镜像 )

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我所经历的上一轮信贷资源向民营小微企业倾斜的点滴往事
Posted on Thursday November 15, 2018

01 前面的感触 近期,全力支持民营企业的政策频出,暖风频吹。 日前,银保监会提出:考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标,即在新增的公司类贷款中,大型银行对民营企业的贷款不低于1/3,中小型银行不低于2/3,争取三年以后,银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。 看到这个政策,我内心真是五味杂陈,思绪渐渐回到了当年我给民营企业做贷款的日子。 先说一个简单朴素的道理,银行也是企业,只不过经营的产品比较特殊,是钱,而企业的第一属性就是逐利,赚钱。银行的商业模式就是把钱借给企业或者个人,收取利息,企业或个人到期还本或者陆续还本。 那么,银行有钱,民企需要钱,应该是皆大欢喜的事情啊,为啥银行不敢做民企呢?为啥本身是市场化行为的借贷,还要政府行政性命令呢? 一句话:风险大,有可能钱收不回来呗。钱这个生意,和其他生意还真不一样,民企的还款能力弱,不太懂得资金的管理规划,老板的个人意志太重,瞎折腾,一着不慎就陷入困境。你想的是他的利息,可是到头来他连本金都还不起,咋办? 话说回来,我曾在某国有银行分行的小企业部干了五年,从一般科员干到科长,全面负责业务的发展。这五年里,我眼看着小企业业务起来了,然后又崩塌了,最后又绝处逢生找到了一条可持续发展之路。 五年来,我过手的企业超过5000家,存量客户始终保持在2000户以上,贷款余额最高超过120亿元。而这几千家企业中,几乎没有国企,99%以上都是民企,我的感触非常深。可以这样说,支持小微企业就是支持民营企业。 那几年里,政府支持小微企业的政策贯穿始终,监管机构每季度考核各商业银行支持小微企业的情况,提出了两个不低于的指标(贷款增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年),后来2015年调整为三个不低于,那是后话。 因此各大银行不得不从政治层面高度重视小企业业务的推进,而所体现的就是额度,无论额度如何紧张,小企业的贷款必须是优先发放的,同时给每个支行下了比较重的考核指标。 而如何区分小企业业务呢?监管机构如何来考核各大商业银行呢?这里就涉及到了一个划分标准,2011年,财政部、工信部、统计局和发改委联合发布了文件,规范了企业划分的标准,主要通过企业的资产规模、营业收入和人数来区分企业规模的大小。 然而,由于小企业几乎没有审计报表,根本不知道资产规模和营业收入等真实数据,而关于人数,当时很多企业都没有给员工缴纳社保,如果企业不给你说真话,根本不知道有多少员工。因此,说实话,数据很水! 02 2009-2012年,大发展,穷尽一切办法给民营小微企业融资 这几年是银行小企业信贷业务大发展年。2009年4万亿之后,大水漫灌,最开始起步就是做抵押贷款。抵押贷款最好的资产就是商品房,主城区可以打7折,其次就是工业土地和厂房,最高打5折。 同时又根据金额做了区分,500万元以下的贷款,有抵押物的,不需要评级,可以直接用很简单企业申报书,不需要调查企业很多信息,在审批层面,只需要一位审批人审核即可。 而500万元以上的贷款,需要评级,因此需要搜集完整的财务数据。这可苦了要贷款的企业和银行的客户经理,很多贷款企业根本没有财务报表,贷款申请的资料也是杂乱无章,七零八落。 然而有抵押物的民营小微企业毕竟是少数,把有抵押的业务做得差不多了之后,咋办? 于是担保公司出现了。担保公司的业务模式在于担保公司给银行担保,给银行缴纳一定的保证金(一般是10%)用于风险缓释,如果业务出现风险,则担保公司负责赔偿。很快,社会上出现了一大批担保公司,国有的,民营的,纷纷而上。 早期,银行为了风险考虑,主要和股东背景雄厚的或者国有背景的担保公司合作,然而后期,却迫于业务压力,慢慢的准入了一些股东背景不那么雄厚的民营担保公司进行合作。最多的时候,我分行合作的担保公司超过了30家,担保余额最大的一家超过20亿元。 担保公司的出现,的确极大的促进了业务的发展。 担保公司的业务逻辑在于,可以按照注册资本十倍放大担保额度。在风险控制方面,担保公司将企业的机械设备,股权等银行不要的资产进行抵押,控制风险。 担保公司用得差不多了咋办,还要继续做业务,于是又衍生了很多种继续做业务的方式。 保理。就是应收账款融资,不少小企业给核心大企业配套,一般会有一个收款的账期,银行就根据这个应收账款给小企业融资,核心企业付款后偿还该笔融资。 记得保理业务推出来后,业务迅速放量,最高峰我这里有超过200个客户,超过10亿元的保理融资。保理业务的风控核心在于核心企业的付款能力,然而到了后期,对核心企业的要求越来越弱。 动产质押。即小企业将自身的动产进行质押,例如仓单质押等业务模式,主要就是钢材和煤炭。这种情况下需要有第三方监管机构进行合作,其逻辑在于小企业将货品放入第三方的仓库,第三方负责监管,保证被监管的货品的货值高于贷款所要求的金额。 这个业务当时我行只做了几笔,其原因在于太麻烦,每个季度都要去盘存,而且银行客户经理对这些也不专业,于是没做几笔,却也因此避开了后来出现大额不良的钢贸骗贷。 联贷联保。即让几个企业互相担保,如果一家企业贷款出现逾期,即其他几家企业负责偿还,每家企业需缴纳一定的保证金。这种模式简单粗暴,可以迅速的拓展一大批客户。 不过当时我行只做了一笔后就停止了,原因在于我行风控认为这种模式没有担保公司稳妥,在审批上要比单笔报复杂不少,于是客户经理没有了动力来推这个业务。也因此避开了后期互保模式连环套而形成的不良。 现在回想,那几年真是小企业贷款的好日子啊,业务蒸蒸日上,额度优先保证,企业按期还款,没有一笔不良产生,大家其乐融融,形势一片大好。 我在小企业业务部门的5年时间,其中只用了3年时间,余额就从33亿元飙升到最高峰的120亿元,每年都圆满完成监管机构和分行下达的任务指标。 上述业务模式和信贷产品,看起来都是天衣无缝,就算有企业还不了款,我行还是可以通过其他手段收回贷款本息。 危机总是来自于悄无声息之间,最繁荣的时候往往隐藏着致命的风险。很快,2013年,第一笔逾期和不良出现了。 03 2013-2015年,楼塌了,乱象频出,潮水退了才知道谁在裸泳 小企业信贷业务的崩塌起始于浙江,然后逐渐蔓延到全国,以温州和上海钢贸业务最为知名。 2013年,我分行出现了第一笔小企业贷款业务的逾期,金额不大,300万元,企业采用厂房抵押的模式。厂房评估600多万元,贷款300万元。该笔业务突然出现逾期,让人猝不及防。 到了该还息的那天,客户经理发现企业账户上没钱了,于是联系企业,发现联系不上,于是到厂里看,竟然看到关门了,找不到人。这下事情可大了,整个分行非常紧张,最终发现是企业老板用银行借来的钱到外省去投资了某项目,血本无归,只有跑路,把烂摊子留给了银行。 最终只有处置企业的抵押物,结果600多万元的抵押物,卖了200多万元,还算不错的结局。 有了第一笔之后,源源不断的逾期和风险就开始陆陆续续出现了。到了2015年最严重的时候,上班第一天第一件事情就是看有没有支行报风险事项上来,若有,很正常,若没有,则感觉很不正常。 当系统性风险来临的时候,才发现之前的风控措施是纸糊的,不堪一击。 一切的一切,来源于经济机构的转型,当行业蒸蒸日上的时候,其实不需要任何风控措施,贷款都不会出问题,而当企业没有了还款来源的时候,所谓的抵押、担保,都只能抵挡一时。让我们来仔细看看其中的缘由。 住房抵押。这是最好的第二还款来源,实际上很多房子没有办法去处置,因为就是他的唯一住房,银行怎么去处置? 土地厂房抵押。工业土地和厂房,实际上非常不值钱,在评估的时候,为了多贷一点款,评估价值非常高,而在拍卖的时候,价格很低都没人要。当时我行有一笔业务成为坏账,土地厂房评估了3000多万,贷款1800万,最后处置了1100万,损失700多万。 机械设备。通用设备还好,略可以卖点钱,如果是专用设备,那真的是要当废铁卖了。好在当时我行极少做机械设备的抵押,而是把机械设备转移给担保公司,让担保公司来担保。 担保公司。最后一地鸡毛。担保公司的风控能力其实相当弱,很多担保公司其实就是空架子,不具备担保能力,所担保的企业连续出现问题后,存入银行的10%的保证金根本不够代偿,只有跑路。 还有恶意骗取贷款的担保公司,当时有一家民营背景的担保公司,其股东背景就是几个从事钢贸的民营企业,我去现场考察了,但后来分行认为风险较大没有通过。一两年后,爆出了这家担保公司在其他银行自担自融挪用银行资金数亿元去放高利贷最后崩盘的新闻,不由得一身冷汗。 保理。保理的模式是非常好的,出问题出在操作方面,2013年开始沿海一带金融机构出现了大量的保理不良,经过查询绝大部分属于造假,即根本没有这笔应收账款。 我分行紧急收缩,1年内从10亿余额压缩到6000万,但仍然出现了数笔不良,金额数千万元,经过查证就是造假。 动产质押。第三方机构和借款人联合造假,一是同样的质押物同时抵押给多个银行,重复融资,二是质押物造假,例如用热量不够的煤炭充数,例如一堆煤炭里面,其实是石头,只有外面一层是煤炭,等等。 联贷联保。当年联贷联保最大的问题是会牵涉到外面的企业,例如四家企业互保,如果一家出事另外三家负责代偿,但另外三家如果和外面的企业又有互保关系的话,如果这三家还不起,就又牵涉到外面的企业,当年浙江联贷联保出事,第一圈互保扩散到第七圈互保才止住,一个企业出事,牵涉到上百家企业,惨! 回头看,当年为了拓展业务,乱象频出!这里简单来说下为啥会形成这么惨烈的不良潮。 国家的政策出发点是好的,要给民营企业,要给小微企业信贷支持,促进其发展。但政策执行到下面,慢慢就变味了,成为了简单的要给企业钱,不管企业是不是能够承担这个贷款,是不是能够把这个钱用在实际的经营中,是不是能够还款等等。 […]

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Hasil PSM Makassar vs Arema FC Skor Akhir 2-1
Posted on Sunday October 14, 2018

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Hasil Persebaya Surabaya vs Borneo FC Skor Akhir 0-1
Posted on Saturday October 13, 2018

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Hasil PSIS Semarang vs Barito Putera Skor Akhir 1-0
Posted on Saturday October 13, 2018

Berita Bola – Hasil PSIS Semarang vs Barito Putera dalam laga Liga 1 Indonesia di Stadion Madya Magelang pada hari […] Berita bola terkini

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